Mindenki, aki be szeretné fektetni a pénzét, szembe kerül azzal a problémával, hogy ehhez bankot vagy brókercéget kell választania. Magyarországon a brókerbotrányok miatt különösen fontos, hogy melyik bankra, vagy brókercégre bízod a pénzed.
Szeretném megosztani a tapasztalatom és bemutatni, hogy mégis hogyan kell intézetet választani? Mit kell ehhez átgondolni, hogyan állj neki, hogy lehet ez nem megterhelő feladat? Remélem ezt a cikket azok is olvasni fogják, akik eddig csak másra hagyatkozva választottak intézetet.
Voltam már úgy konditeremben, hogy a mellettem sportoló fiatalemberek maguk közt beszélgették (nem lehetett nem hallani), hogy ez a jó bróker vagy az a jó bróker, egyik szerint a társuknak az X brókert kell választania, mert az neki nagyon jó volt. Ez persze teljesen rossz megközelítés. De akkor mégis hogyan kell választani?
1 Olyan nincs, hogy a legjobb intézet az X bróker.
Olyan van, hogy a te stratégiádnak az X bróker felel meg legjobban. Hogy másnak mi felelt meg a múltban az számodra mennyire értékes információ? Teljesen mindegy más mit gondol, hiszen te más ember vagy, más céljaid vannak, másképp használnád a számlát. Az első kérdés tehát az, hogy mi a te célod azzal a számlával, mire szeretnéd használni és mire nem?
- Ha például hosszú távú stratégiát követsz és csak évente szeretnél hozzányúlni a számládhoz, akkor valószínűleg nem lesz jó a Saxo Bank, mert ott minden fél éves inaktivitás után 100 USD költséget levonnak tőled.
- Lehet, hogy azt hallod a legjobb értékpapírszámla az Aegonnál van, mert ingyenes fenntartani, ingyenes kereskedni, ingyenes szinte minden. Valóban, viszont akkor meg kell elégedned csak az Aegon befektetési alapokkal, évente 1,5-2,5% költség mellett.
- Lehet, hogy a barátod a Concorde-ot ajánlja mert az milyen megbízható és számára érdekes a napi concorde call email, de te jobban szeretnéd az interneten kezelni a kereskedéseid és szerinted nem ők a legolcsóbbak.
- Lehet, hogy a legközelebbi bankfiók az OTP és mindenhol OTP reklámot látsz, de ha állampapírt szeretnél tartani akkor jobban jársz az államkincstárral.
A te stratégiád, szükségleted már eléggé leszűkíti az intézeteket amik szóba jöhetnek. Például,hogy neked bankra van szükséged, vagy FOREX brókerre.
2 Milyen az intézmény háttere, hírneve?
Sehol sincs abszolút biztonságban a pénzed, az úgynevezett intézményi kockázat mindig jelen van. Ezzel nem tudunk mit kezdeni. Ami egyértelmű, hogy otthon a rejtekhelyen még kevésbé van biztonságban a pénzed, márpedig a magyarok közel harmada otthon tartja a pénzét.
Nagyon fontos téma ez a háttér. Egy nagy anyabanki háttér, ami Európa több országában jelen van, tőkeerős cég, tőzsdei jelenlét mindenképpen bizalomgerjesztőbb, mint egy olyan intézmény aminél ez hiányzik. Most nem azt mondom, hogy csak ilyen céghez vidd a pénzed, vagy hogy a Concorde ellopná a pénzed mert nincs ilyen háttere, de tény hogy a stabil háttér általában megnyugtatóbb. Te döntöd el, hogy megbízol-e kicsi, magyar tulajdonú intézményben 2015 után…
Magyar cégek mérlegét és eredménykimutatását le tudod kérdezni itt, a közzé tett beszámolók keresése cím alatt.
Ha van olyan ismerősöd akiről tudod, hogy ügyfele a számodra szóba került intézetnek, kérdezz rá milyen tapasztalata van az intézménnyel kapcsolatban! Milyen az ügyfélszolgálat? Milyen a hírneve? Mióta létezik egyáltalán? Vagy, nyert a cég szakmai díjakat? Netán többet is? Utána lehet olvasni az interneten, egy kis keresgélés megteszi, sőt ha van valami személyi érdekellentét az igazgatótanácsban az ki szokott derülni.
3 Melyik ország felügyeletében bízzunk?
Bár ez a lépés leginkább azok számára fontos, akik nem magyar intézetben gondolkodnak. Ugye egy globalizált világban élünk, csak azért mert magyarok vagyunk még nem kell, hogy magyar intézetnél nyissunk számlát. Egyenlőre mással ne foglalkozzunk, csak a felügyelettel. Ez egy bizalmi kérdés. Mindenképp nézd meg, hogy az adott intézet be van-e jegyezve az adott felügyeleti szervnél. Németországban a BaFin, Hollandiában az AFM, az USA-ban a FINRA, Angliában az FCA a felügyelet. Sok cég azzal próbálja kijátszani az erős felügyeleti kontrollt, hogy adóparadicsomokba helyezi a székhelyét. Ciprus nagyon népszerű, de például Új-Zélandon a FOREX szolgáltatás nem tartozik a felügyelet alá!
Ha be van jegyezve, akkor milyen tevékenységi körre? Egyezik-e az azzal, amit te szeretnél használni? Sajnos lehetséges, hogy olyan tevékenységet is végez, amihez nincs engedélye. Hiszen nagyon sokszor a cég csak egy honlapon jelenik meg, egzotikus országban van bejegyezve és így végez pilótajáték szerű pénzgyűjtést. Később pedig összeomlik a rendszer, de ezt előre könnyen ellenőrizheted. Az USA-val kapcsolatban a Securities Investor Protection Corporation honlapját érdemes még olvasgatni.
Magyarországon az MNB egyben a felügyelet is, a honlapján megnézheted, hogy az általad kiszemelt intézmény engedéllyel végzi-e a tevékenységét.
Azt is kérdezd meg, hogy mondjuk az USA-beli számládra, a te számlatípusodra is vonatkozik-e a befektető védelmi alap és hová kell fordulnod segítségért ilyen esetben. Ha egy amerikai cég, mondjuk angol leányánál nyitunk számlát, akkor az európai befektetési védelmet is megkapjuk, de nem a Magyarországon megszokott mértékben. Az intézet ügyfélszolgálatának teljesen nyitottnak kell lennie ezzel kapcsolatban.
Ha ugyanis gond van, szinte biztos hogy neked kell utánajárni és bizonyítani az igazadat. Tudom, van aki azt ígéri, hogy pár száz dolláros ajánlat keretében megtanít FOREX-ezni és egy ciprusi céget ajánl, persze felelősség nélkül. Ha ott valami baj történne, neked kellene bemutatni minden bizonylatot a ciprusi felügyeletnek. 2015-ben például az IronFX sorozatosan hónapokig nem fizetett az ügyfeleknek, gondolom nem jó átélni egy ilyet.
Ha engem kérdezel, átlagembereknek alapvető célokból nem érdemes offshore paradicsomokba utalni a pénzét, hiába próbálják meggyőzni az ellenkezőjéről. Hs te sikeres FOREX kereskedő leszel, akkor a sikered nem a ciprusi cég bónuszprogramján fog múlni, ezt elhiheted nekem.
Olyan is előfordulhat, hogy ha ellopnák a pénzed, te tehetsz jogi lépéseket, csak ottani állampolgárnak kell lenned vagy letenni 25 ezer euró letétet. Szóval csak óvatosan.
Ha választhatsz nyugat-európai, angol, német, svájci vagy USA bejegyzésű intézetekből, akkor én ezekre szavaznék. Egyszerűbb adózási kérdések miatt maradnék Nyugat-Európában és tovább tanulnék erről a kérdésről is.
4 Mik a költségek?
A másik legfontosabb kérdés a számla fenntartásának költsége. Hidd el, a pénzügyileg tudatos emberek, az igazán gazdag embereknek nagyon is fontos kérdés, hogy egy számlavezetési díj 250 Ft-tal drágább. Ők megtehetnék, hogy sz@rnak bele, de pont attól gazdagok, hogy e tekintetben is tudatosak. Legyél te is fillérb@szó ha a költségekről van szó, mert a legtöbb költségre egyáltalán nincs szükség, csak a te lehúzásodról van szó. Bízz bennem amikor azt mondom, a jövő a költségek leszorításáról szól!
A szóba jöhető intézmények honlapján el tudod olvasni, vagy le tudod tölteni a kondíciós listát. Készíts ezekből egy táblázatot, nem ördöngösség. Én listázom azt az 5-6 lehetséges céget, felírom mennyibe kerül a rám jellemző számlaösszeg ottani számlavezetése (gondolkozz legalább 5 éves távlatban), mennyibe kerül új TBSZ számlát nyitni és azt fenntartani, mennyibe kerül ha egy rád jellemző összegért magyar részvényeket veszel, vagy ETF-eket, vagy befektetési alapokat (saját és nem saját alapokat) vagy Apple részvényt veszel. Kinek mi a fontos…
Ez bizony időbe kerül, de senki más nincs aki jobban ismerné az igényeidet, neked kell egy kicsit utánaszámolni. Egyébként a következő videóban és cikkben 10 brókercég összehasonlításáról lesz szó. Ebből a táblázatból rögtön ki fog derülni, hogy marad 1-2 legjobb cég. Készen is vagy. A szolgáltató legyen a lehető legolcsóbb! Láthatod, hogy ezt mindenki meg tudja csinálni, rá kell szánni az időt, de megéri.
Általában az is kiderül, hogy a magyar intézmények, magyar számlák nem olyan olcsók mint nyugati társaik. Ez összefügg azzal is, mennyire fejlett egy ország pénzügyi kultúrája. A legtöbb magyar kisember ott nyit számlát amelyiknek a fiókja közel van, ahol az ismerőseinek is van számlája, vagy amit a banki ügyintéző ajánl (már miért ajánlana más számlát vagy szolgáltatást mint a saját bankjáét?). Nem véletlen, hogy a legnagyobb ügyfélköre az OTP banknak van, viszont ők egyáltalán nem a legolcsóbbak. Magyarországon még nem elsődleges szempont az intézmény költsége és háttere. Számodra igen, aki olvasod ezt és nagy eséllyel 30-40 év közötti vagy, de az ország nagy részének sajnos nem.
De visszatérve, mennyibe kerül magának a pénznek az elhelyezése? Mennyibe kerül a visszautalása? Jó tudni, hogy most már Magyarországon is a számla tulajdonosa csak olyan számlára utalhat pénzt ami a saját nevén van.
Amikor még Concorde ügyfél voltam és megszüntettem a számlámat a költségek miatt, a mellettem levő ügyfélszolgálatos pultnál levő úriember egyáltalán nem figyelt a saját privát szférájára, így hallottam a beszélgetését. 70 millió forintja volt a Concorde-nál és bár elégedett ügyfél volt, arról panaszkodott az ügyintéző hölgynek, hogy egyetlen baj van a céggel, ez a magas költség. (Nem beszéllek le róluk, lehet, hogy számodra megfelelő.) Ezen is csak mosolyogni tudok…
5 Egyebek
Gyanakodj, ha valamilyen visszautasíthatatlan ajánlattal találkozol. Csak ezen a héten még olcsóbb a számla, most mi álljuk az első hat hónap díjait, stb. Ne azért nyiss számlát, mert most adnak valami bónuszt, hanem mert az a számla eleve jó neked. Most például a KBC 50 dollárral szúrja ki a nála új számlát nyitók szemét. Szerintem ez nevetséges! Te hosszú távon szeretnéd használni a számlát, ez a kis bónusz eltörpül majd, ha nem ez lebeg a szemed előtt és inkább jól választasz számlát!
Egyébként pedig csalók mindig lesznek, a jövőben is. A felügyelet is csak már létező csalókat tud lefülelni, ezt nem lehet megelőzni. Ezért a te felelősséged, hogy kire bízod a pénzed.
Az MNB mint felügyelet a honlapján mindig feltünteti, hogy melyek azok a cégek, amelyek különös óvatosságot igényelnek, nagyon kockázatosak. Amikor ezt a cikket írom, nyolc oldalnyi van felsorolva belőlük és ezek csak azok akik egyáltalán rendelkeznek engedéllyel a tevékenységükhöz. Van mit ellenőrizni…
Használd az internetes összehasonlító oldalakat, mint például a bankmonitor.hu. Állítsd be a rád jellemző paramétereket és gyorsan megtudod melyik termék a legolcsóbb számodra.
Biztosan azt is tudod, hogy a banki ügyintézők nem a számodra legjobb számlát, hitelt, terméket ajánlja számodra, hanem azt amin a banknak éppen a legnagyobb a haszna. Köszönd meg az ajánlatot és ne köss semmit hirtelen felindulásból! Ha arra a termékre tényleg szükséged lenne, már tudnál róla.
Érdemes 3-5 évente újra elővenni a témát és ismét megnézni, van-e olcsóbb intézet számodra, ami szintén tökéletesen megfelel. A világ egyre inkább digitalizálódik, robotizálódik, automatizálódik, a piac átalakul, a költségek folyamatosan csökkennek. Nézz rá később is, lehet, hogy megéri váltani.
Itt is leírom, ha a megtakarításod elérte a már költséghatékony szintet, oszd meg legalább két intézet között. Ez is a diverzifikáció része, amiről lesz még szó. Azért írom ezt költséghatékonynak, mert nem tudom, hogy a jövőben mennyibe fognak kerülni a számlák a te esetedben. De nyilván 100-200 ezer Ft-ot nem érdemes két intézet között megosztani.
Ez is teljesen egyéni fontosságú, de nézd meg, hogy van-e az intézménynek internetes kereskedési felülete, amolyan internetbank felülete, netán mobilalkalmazása? Van hírlevelük? Elemzéseket küldenek (ez jónak tűnik, de már tudod hogy ők ezzel is a jutalékokra hajtanak)? Van oktatási felületük, webinárium rendszerük?
Mielőtt számlát nyitsz egy intézetnél, kérdezz tőlük! Lehetőleg sokat. Mindent amit csak tudni szeretnél, kérj listát a számodra fontos termékkör náluk elérhető elemeiről, kérdezd meg lehet-e egyszerre dollár, euró és forint a számládon, vagy bármit amit nem mertél soha megkérdezni. Néha csak így derül ki valami, ami felett elsiklott a figyelmed, például telefonon beszélgettek az osztalékokról és itt megemlítésre kerül, hogy ha osztalékot kapsz akkor az 15 euró költség. Minden egyes alkalommal. Ez nyilván nem jó, de inkább most derüljön ki mint élesben…
Főleg nyugaton jellemző, hogy ingyenes prospektust, információs füzetet/csomagot küldenek ha kéred, hát kérjed!
Találkoztam én is olyan céggel akik csak lassan válaszoltak, volt hogy ki kellett állnom az igazamért és ezután a számlám megszüntetését kértem. Nosza, rögtön fel is hívtak négyszer aznap! Ha azt akarod hogy foglalkozzanak veled, csak próbáld meg otthagyni őket 🙂 Az ilyen cégeket nem ajánlom.
Olyan is megtörtént, hogy bementem a bankba hogy megszüntessem a számlát. Megkérdezték az okát és elmondtam, hogy nagyon drágák. Az ügyintéző csak mosolygott és tette a dolgát. Verseny van, mindenkinek saját feltételei szerint kell bankot / brókercéget nyitnia. Ne gondold azt, hogy te nem vagy fontos mert még csak fél millió vagy pár millió forintos számlád lesz. Azon dolgozol, hogy több legyen és ehhez olyan partnerre van szükséged aki ebben segít, vagy legalább csak minimálisan gombolja le a hasznodat és akivel együtt tudsz működni. Derítsed ki hogy így lesz-e!
Ezek pedig ugye nem okoznak gondot?
- Ha a jelenlegi banki kamatoknál nagyobb, vagy lényegesen nagyobb, vagy hasonló kamatokat ígérnek de azt például havonta, akkor ne add oda a pénzed, hanem szaladj a felügyelethez.
- Csak olyan konstrukcióba tesszük a pénzünk amit teljes egészében átlátunk és értünk. Ennél is jobb, ezt én javaslom, hogy semmilyen előre alkotott konstrukcióba ne tedd a pénzed, alakítsad ki magadnak a befektetési portfóliódat!
- Nem győzhet meg semmi ismeretség, baráti viszony, szimpátia. Nem hiszünk semmilyen Marcsikának és Cirmosnak, mert mások is azt teszik. Meggyőződünk róla, hogy a pénzünk jó helyen van. Nem a szüleink, barátunk véleménye az elsődleges, az meg pláne, hogy a tanácsadó anyukájának is olyan terméke van.
- Ha valamilyen gyanús pénzügyi terméket vagy intézetet találtál, ne legyél rest bejelenteni a felügyeletnél itt.
Szerintem járj utána magad a terméknek amire szükséged van és ha tanácsadó segítségét kérnéd, csak ez után tedd! Vannak most is olyan tanácsadók a piacon, akik függetlenként állítják be magukat, ahol számodra ingyenes a tanácsadás hiszen ők majd az intézettől kapnak jutalékot. ŐK NEM FÜGGETLEN TANÁCSADÓK, ma már jogilag sem azok, hanem pénzügyi közvetítők. 75 százalékban a jutalékok befolyásolják a döntéseiket, hiába vetik be az összes trükköt, hogy bizalmat ébresszenek benned irántuk. Kérlek fontold meg ezt és ne legyél hiszékeny!
Ha tetszett ez a cikk, kérlek támogasd a munkámat annyival, hogy megosztod másokkal is, követed a Facebook oldalam, feliratkozol a Youtube csatornámra vagy a hírlevelemre itt.
Katt ide és nézd meg ezt a cikket videós formában is!Kérdezz bármit a Telegram app-on keresztül!Csatlakozz a Facebook oldalhoz, hogy ne maradj le semmirol!
Trackback/Pingback